מה זה ביטוח חבות מעבידים?
כבעלים של חברה או בית עסק, עליך לגלות אחריות מלאה כלפי כל העובדים. חוקי העבודה קובעים מפורשות את האופן שבו עליך לשמור על בריאותם ושלומם, באמצעות חקיקה, חוקי עזר ותקנות שנוגעות לסביבת העבודה הספציפית.
אלא שכידוע, תאונות לעולם קורות: עובדת הניקיון החליקה על הרצפה המבריקה, פעולת הקידוח נסתיימה בפציעה קשה באצבעו של המסגר והמיחם הרותח נשפך על רגלה של עובדת הקייטרינג.
כל אחת מהתאונות האלה ועוד רבות אחרות, כרוכה בהוצאות כספיות גבוהות לכיסוי הטיפול הרפואי ובמקרים קשים חלילה, גם מצבי נכות, אובדן כושר או פטירה.
במקרים אחרים, יתכן שהאצבע המאשימה תופנה כלפיך, שכן הפרת את חובת הזהירות כלפי העובד/ת שנפגעו והדבר מאפשר להגיש נגדך תביעת נזיקין, בה עלולים להיפסק פיצויים גבוהים.
מכיוון שלכל אלה משמעות כספית אדירה, ביטוח חבות מעבידים הוא מרכיב מהותי שמאפשר לך לממן את ההוצאה מבלי להוציא כסף מכיסך ובכך למנוע קריסה כלכלית קשה.
העיקרון הכללי ביצירת ביטוח אחריות מעבידים
ככל שמוכחים נזקים שנגרמו לעובד/ת במסגרת עבודתם, חלה זכאות לפיצוי עד גובה מסוים. פיצויים אלה משולמים על ידי שני גורמים אפשריים:
- המוסד לביטוח לאומי, שמשלם תחילה דמי פגיעה ובהתאם לסוג וחומרת הפציעה או המחלה מקים זכאות גם לנכות מעבודה.
- המעסיק, ככל שהוגשה נגדו תביעת נזיקין בגין התרשלות ונפסקו נגדו פיצויים.
כאשר הפיצויים שנפסקו מהביטוח הלאומי אינם מכסים את כל נזקי הפגיעה ו/או כאשר בית המשפט פסק תשלום פיצויים מהמעביד, ביטוח חבות מעבידים (הקרוי גם: ביטוח אחריות מעבידים) יכסה את התשלום ובכך יעניק לשני הצדדים כיסוי ראוי.
סיפור מהשטח: הפעלת חבות מעבידים עקב תאונת עבודה
א' הוא עובד מחלקת גינון בעיר בצפון הארץ, שנפל ממתקן הרמה באמצעותו ביצע עבודת גיזום. הפגיעה ברגליו של א' הותירה אותו עם נכות לגביה קיבל קצבה מהמוסד לביטוח הלאומי. אך בשל טענתו לתקלה במתקן ההרמה הגיש תביעת נזיקין כלפי מעסיקו – מנהל אגף שפ"ע של העירייה.
על פניו, ככל שהיו נפסקים בתביעה פיצויים, היה נדרש מנהל האגף לשלם אותם בעצמו, שכן היה עליו לדאוג על פי חוק לציוד תקין לעבודה בגובה.
אלא שבתביעות רשלנות כנגד מעסיקים, בית המשפט בודק גם את מידת אחריותו של העובד לתאונה שנגרמה לו. וכך במקרה זה, התגלה כי העובד לא חיבר כנדרש את רתמת הבטיחות שלו ובכך התעלם מהנחיות הבטיחות החלות עליו.
לכן בית המשפט הסיר במידה חלקית את האחריות מהמעביד וקבע שיעור פיצויים נמוך יותר. סכום זה עדיין הותיר חבות של עשרות אלפי שקלים לתשלום, שכוסו על ידי ביטוח המעבידים.
תנאים חשובים ביצירת ביטוח מעבידים
כמו בכל פוליסת ביטוח, ככל שתנאי הפוליסה מקיפים יותר ועונים על סיטואציות רחבות יותר, כך מחירה עולה. יחד עם זאת, כשמדובר בשקט הנפשי המוחלט של בעל העסק, חבות המעבידים היא גלגל הצלה קריטי בזמן אמת, משום שאין לדעת איך ומתי ייגרם לאחד העובדים נזק גופני מצער.
לפניך מספר קריטריונים שחשוב לבדוק לפני יצירת הביטוח:
תכולת הרובד הבסיסי
בביטוחי חבות מעסיקים נהוג לבטח כל מקרה של פגיעה במקום העבודה, לרבות פגיעות שהתרחשו באזורים שמהווים את החזקות העסק כמו מבנים, שטחים תפעוליים, כבישים פנימיים וכדומה.
הרחבות אפשריות
מכיוון שהרובד הבסיסי מכסה נזקים בתוך שטחי ישראל, חשוב ליצור הרחבה לפגיעה בעת שהות מחוץ לגבולות המדינה בעסקים שבהם העובדים נשלחים לחו"ל או אל מעבר לגבולות הקו הירוק.
בנוסף, ברובד הבסיסי אין כיסוי לנזקים שנגרמו בדרך לעבודה או ממנה, כך שחשוב מאוד לכסות גם אירועים כמו תאונת דרכים בדרך הביתה מהעבודה או נסיעות ללקוחות.
מומלץ לבדוק אופציה להרחבות גם לאירועים חברתיים או ספורטיביים במסגרת העבודה, אחזקת נשק ברישיון והכל על פי מהות העסק וסוג הפעילות שהעובדים נדרשים אליה.
היקף הכיסוי בפוליסת חבות מעבידים
סכומי הכיסוי משתנים מהותית מחברת ביטוח אחת לאחרת ולכן חשוב לבדוק לעומק את הצעת הביטוח ולוודא שהיא תכלול התאמות לצרכי העסק. יש להתחשב במספר העובדים ובסיכונים שהם נחשפים אליהם.
עסקים גדולים יכולים להיעזר בנו כדי להוזיל את הפוליסה, באמצעות העובדה שיש להם מספר רב של עובדים או על בסיס השכר השנתי המצרפי. במקרה של גדילה או צמצום בכוח האדם, אנו גם נעדכן את הפוליסה בהתאם.
דמי ההשתתפות העצמית
חשוב לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית ותקרת התשלום שנכללת בפוליסה – גם לצורך כיסוי נזקים וגם לטובת כיסוי הוצאות משפטיות. אנו נבדוק עבורך האם הפחתה בתקרת התשלום בתמורה להוזלת הפוליסה לא חושפת אותך לסיכון כלכלי.
ביטוח חבות מעסיקים: הגנה כפולה (והכרחית!) לעסק שלכם
חבות מעבידים מאפשרת לך ולעובדים שלכם לפעול בשקט נפשי מוגבר, בכל זמן נתון, ולמנוע סיבוכים כלכליים קשים שיש להם משמעות מרחיקת לכת עבור שני הצדדים.
אנו בלוקס חברה לביטוח, נלווה אותך בתהליך התאמה מקצועי של הפוליסה, הכולל מענה לכל הצרכים הייחודיים של העסק וננהל למענך את הפוליסה אם וכאשר נצטרך להפעילה.
ניתן להשאיר את פרטיך ממש כאן למטה ונחזור אליך במהירות.